Menangani Kelulusan Pinjaman Rumah Kredit Terlalu Buruk di Malaysia

Menukar Kredit Buruk Menjadi Pelan Kelulusan Rumah

Mendapatkan pinjaman rumah yang ditolak memang menyakitkan. Anda rasa tersekat, malu, dan takut untuk mencuba lagi sekiranya bank tidak memintanya lagi. Jika CCRIS atau CTOS anda tidak kelihatan sempurna, ia mungkin terasa seperti impian untuk memiliki rumah di Malaysia semakin pudar.

Inilah kebenarannya: kelulusan pinjaman rumah dengan kredit buruk adalah sukar, tetapi ia bukan mustahil. Dengan perancangan, masa dan sokongan yang betul, ramai orang yang mempunyai masalah lalu masih mendapat persetujuan daripada bank. Malah, berdasarkan kes terbaru kami, kira-kira 90% Pelanggan Kami Yang Mengikuti Pelan Penuh Akhirnya Mendapat Kelulusan, bukan jaminan, tetapi sebab yang kukuh dan realistik untuk berasa berharap.

Hari ini, Kadar Dasar Semalaman (OPR) yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia berada di sekitar julat stabilnya baru-baru ini (lihat kemas kini terkini BNM untuk angka yang tepat). OPR yang stabil bermakna kadar faedah pinjaman rumah agak boleh diramal, tetapi bank masih berhati-hati dengan risiko. Pada masa yang sama, Skim Sokongan Kerajaan untuk pembeli tulen membuka beberapa peluang, walaupun bagi mereka yang mempunyai masalah dalam laporan mereka.

Kami ingin membimbing anda tentang cara bank berfikir, apa sebenarnya maksud "kredit lemah" dalam sistem tempatan kami, dan apa yang anda boleh lakukan dalam tempoh 3 hingga 6 bulan akan datang untuk meningkatkan peluang anda. Matlamat kami mudah: ubah tekanan dan tekaan menjadi pelan yang jelas dan realistik.

Mengapa Bank Berkata "Tidak" Apabila Anda Benar-benar Memerlukan "Ya"“

Bank tidak melihat perasaan anda, mereka melihat angka dan tabiat anda. Apabila anda memohon pinjaman rumah, bank akan menyemak:

• Laporan CCRIS, untuk melihat rekod pembayaran balik anda dengan bank  
• Laporan CTOS, untuk melihat rujukan perundangan dan perdagangan  
• Bukti Pendapatan Anda, seperti slip gaji, KWSP, borang cukai dan penyata bank  
• Pinjaman dan Kad Sedia Ada Anda, untuk melihat jumlah komitmen bulanan  

Satu perkara penting yang mereka ukur ialah Nisbah Khidmat Hutang (DSR). Secara ringkasnya, DSR ialah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar semua hutang bulanan anda, termasuk pinjaman rumah baharu. Banyak bank Malaysia selesa hanya sehingga julat tertentu (contohnya, selalunya sekitar 60,70%, bergantung pada jalur pendapatan dan polisi bank). Jika terlalu banyak gaji anda sudah terkunci dalam pinjaman dan kad, DSR anda akan meningkat dan peluang anda akan menurun.

Sebab-sebab Biasa Kelulusan Pinjaman Rumah Kredit Lemah Gagal

• Bayaran lewat terkini untuk pinjaman peribadi, kad kredit atau PTPTN  
• Komitmen yang sangat tinggi daripada pinjaman peribadi atau pelan beli sekarang, bayar kemudian  
• Terlalu banyak permohonan pinjaman baharu dalam masa yang singkat  
• Pendapatan yang tidak sepadan dengan apa yang diisytiharkan kepada LHDN atau KWSP  

Bendera khas seperti penyertaan AKPK, saman undang-undang atau kebankrapan lalu memberitahu penaja jamin bahawa fail anda memerlukan penjagaan tambahan. Tetapi penolakan selalunya bermaksud "bukan sekarang" atau "bukan dengan cara ini," bukan "tidak akan lagi." Masa dan Struktur memainkan peranan yang besar.

Apa Sebenarnya Maksud Kredit Lemah dalam Sistem Malaysia

Kredit yang lemah di Malaysia bukan sekadar perasaan, ia jelas kelihatan dalam CCRIS dan CTOS.

Mengenai CCRIS, Bank Mungkin Bimbang Jika Mereka Melihat:

• Lebih daripada satu atau dua bulan tertunggak bagi sebarang pinjaman  
• Beberapa kemudahan, seperti kad dan pinjaman peribadi, dengan pembayaran lewat yang kerap  
• Penggunaan had overdraf atau kad kredit yang sangat tinggi  

Pada CTO, Tanda-tanda Bahaya Boleh Termasuk:

• Rujukan perdagangan yang menunjukkan jumlah yang belum dibayar  
• Kes undang-undang atau saman berkaitan hutang  
• Cek yang telah dipinjam pada masa lalu  
• Hutang telekomunikasi atau utiliti lama tetapi masih belum dibayar  

Maklumat negatif biasanya tersembunyi untuk beberapa ketika, tetapi apa yang benar-benar menjadi tumpuan bank ialah Tingkah Laku Terkini. Ramai pemberi pinjaman ingin melihat pembayaran balik yang bersih dan tepat pada masanya selama beberapa bulan sebelum mereka mempertimbangkan semula kes yang mempunyai masalah.

Bank yang berbeza mengambil berat tentang perkara yang berbeza. Ada yang lebih tegas dengan isu perundangan CTOS, manakala yang lain lebih sensitif terhadap pembayaran lewat baharu atau DSR yang terlalu tinggi. Ia lebih sukar untuk:

• Bekerja sendiri atau pemilik PKS dengan pendapatan naik turun  
• Individu yang mempunyai pendapatan tunai yang tidak didokumenkan sepenuhnya  
• Pembeli kali pertama yang juga mempunyai bil kecil lama yang belum dibayar  
• Pemilik sedia ada yang cuba membiayai semula atau menyatukan hutang  

Nombor sahaja tidak dapat menjelaskan sepenuhnya kisah anda. Pakar gadai janji yang baik membantu "memperbaiki" kisah tersebut dengan menjelaskan isu-isu lepas, menyediakan dokumen yang betul dan memadankan anda dengan bank yang boleh menerima profil anda.

Strategi Pintar untuk Meningkatkan Peluang Pinjaman Rumah dengan Cepat

Anda tidak semestinya memerlukan bertahun-tahun untuk memperbaiki keadaan. Dengan pelan 3 hingga 12 bulan yang tertumpu, anda selalunya boleh beralih daripada penolakan yang kerap kepada peluang yang realistik untuk mendapatkan kelulusan.

Kemenangan Pantas pada Laporan Anda

• Selesaikan perkara kecil CTOS seperti syarikat telekomunikasi lama atau bil utiliti.  
• Jelaskan tunggakan kecil supaya semua kemudahan menunjukkan "semasa".  
• Bayar sekurang-kurangnya jumlah minimum untuk semua kad dan pinjaman tepat pada masanya, setiap bulan.  

Kurangkan DSR Anda

• Pertimbangkan untuk menggabungkan pinjaman peribadi dan kad faedah tinggi ke dalam satu kemudahan kadar yang lebih rendah.  
• Jika anda sudah memiliki hartanah, terokai pembiayaan semula supaya anda dapat mengurangkan aliran keluar bulanan anda.  
• Elakkan komitmen baharu seperti pinjaman kereta, gajet ansuran atau lebih banyak pinjaman peribadi sebelum anda memohon.  

Rancang Bajet Hartanah Anda Lebih Awal

Bagi kebanyakan pembeli, anda sepatutnya bersedia untuk:

• Bayaran pendahuluan sekitar 10 peratus untuk hartanah tersebut.  
• Yuran Guaman untuk Perjanjian Jual Beli (SPA) dan perjanjian pinjaman, inilah yang anda bayar kepada peguam anda untuk menyediakan dan mengendalikan dokumen.  
• Duti Setem ke atas SPA dan pinjaman, cukai kerajaan yang dikenakan ke atas dokumen-dokumen ini.  
• Pengeluaran, caj poket yang lebih kecil seperti carian pejabat tanah, yuran pendaftaran dan kos pihak ketiga lain yang dibayar oleh peguam bagi pihak anda.  
• Yuran Penilaian, yuran untuk penilai profesional bagi mengesahkan nilai pasaran hartanah untuk bank.  
• Insurans MRTA atau MLTA, MRTA ialah jaminan tempoh gadai janji yang berkurangan dari semasa ke semasa, manakala MLTA ialah pelan tempoh berperingkat yang memastikan perlindungan (dan biasanya nilai tunai) lebih malar.  

Gunakan Skim dan Peraturan Hartanah Malaysia untuk Kelebihan Anda

• SJKP (Skim Jaminan Kredit Perumahan) ialah skim jaminan kerajaan yang boleh membantu pembeli kali pertama dengan bukti pendapatan terhad atau tidak formal, selagi bahagian lain profil itu masuk akal.  
• Jika anda seorang pembeli Bumiputera, status Lot Bumiputera bagi hartanah tersebut adalah penting. Lot Bumiputera ialah hartanah yang dikhaskan untuk pembeli Bumiputera, dan sesetengah bank mungkin mempunyai polisi atau penilaian khusus untuknya.  
• Unit LACA (Perjanjian Pinjaman Merangkap Tugasan) biasanya merupakan hartanah lelongan atau dalam pembinaan tanpa hak milik individu; bank melayannya secara berbeza daripada hartanah subjualan, jadi tidak semua bank akan memberi pinjaman dengan cara yang sama.  

Membersihkan kredit yang lemah bukan tentang silap mata, tetapi tentang tindakan yang konsisten. Beberapa bulan pembayaran yang kukuh, tepat pada masanya dan penstrukturan yang bijak boleh membuat perbezaan yang lebih besar daripada yang anda sangkakan.

Apabila Anda Memerlukan Pakar untuk Membina Semula Kes Anda

Kadangkala situasi terasa kucar-kacir: pembayaran lewat berganda, sumber pendapatan bercampur, DSR yang tinggi, mungkin juga isu undang-undang yang lalu. Pada masa inilah pakar gadai janji boleh sangat membantu.

Pendekatan Lazim untuk AS Adalah:

• Diagnostik penuh CCRIS, CTOS, bukti pendapatan dan semua kemudahan sedia ada.  
• Maklum balas yang jujur tentang di mana masalah sebenar: DSR, pembayaran lewat, tanda-tanda undang-undang atau dokumen yang lemah.  
• Urutan yang jelas: pinjaman atau kad yang perlu diselesaikan dahulu, sama ada untuk membiayai semula dan bila perlu berhenti seketika pada permohonan baharu.  

Kami juga melakukan apa yang kami panggil "Pemadanan Bank". Tidak setiap bank melayan profil anda dengan cara yang sama. Bank yang berbeza mempunyai:

• Had DSR dan cara mengira pendapatan.  
• Peraturan tentang cara mereka melayan komisen, OT atau elaun.  
• Tahap keselesaan dengan pemilik perniagaan sendiri atau PKS.  
• Pandangan tentang jenis hartanah seperti unit lelongan LACA atau lot Bumiputera.  

Dengan memadankan profil anda dengan peraturan bank yang betul, kami meningkatkan kemungkinan fail anda sesuai dengan apa yang dikehendaki oleh pasukan kredit.

Kami memberi tumpuan kepada penghantaran permohonan yang bersih dan disediakan dengan baik. Kadar Kelulusan About 90% kami datang daripada perancangan yang teliti ini, bukan jalan pintas atau janji kejayaan 100 peratus. Tiada "kelulusan 100% yang dijamin", tetapi terdapat cara yang jelas dan praktikal untuk membawa profil anda lebih dekat dengan apa yang bank mahukan.

Hanya dengan mempunyai rancangan, garis masa yang realistik dan seseorang untuk menerangkan setiap langkah dapat mengurangkan banyak tekanan dan membantu anda mengelakkan kesilapan yang merugikan.

Ambil Langkah Yakin Seterusnya Menuju Rumah Anda

Kredit yang lemah tidak semestinya menamatkan impian rumah anda. Dengan strategi yang jelas, masa yang lebih baik, dan struktur yang betul, kelulusan pinjaman rumah kredit yang lemah di Malaysia boleh berubah daripada "tidak mungkin" kepada "mungkin tidak lama lagi" dan kemudian kepada "ya". Pengalaman kami dengan banyak kes yang ditolak bertukar menjadi kelulusan adalah yang menyokong kadar kejayaan 90% kami apabila pelanggan mengikuti pelan penuh.

Di Redefined Mortgage, kami berpangkalan di sini dan memahami bagaimana bank, skim dan peraturan tempatan berfungsi di lapangan. Kami tahu ini bukan sekadar tentang angka, ia adalah tentang mempunyai tempat tinggal yang stabil dan pelan yang menghormati kehidupan sebenar anda, bukan profil buku teks yang sempurna.

Bersedia untuk Melihat Kedudukan Anda?

Klik di bawah untuk:

• Bersembang Dengan Kami di WhatsApp untuk semakan CCRIS/CTOS percuma tanpa obligasi, atau  
• Gunakan Kalkulator Pinjaman Rumah & DSR Percuma kami untuk menyemak bajet dan peluang kelulusan anda sebelum memohon.

Ambil langkah kecil pertama hari ini, anda tidak perlu menyelesaikannya seorang diri.

Ambil Langkah Seterusnya Ke Arah Keyakinan Pemilikan Rumah

Jika anda bersedia untuk melihat apa yang benar-benar mungkin dengan kelulusan pinjaman rumah kredit lemah, kami sedia membantu anda melalui setiap langkah dengan jelas dan telus. Di Redefined Mortgage, kami menggunakan alatan mudah dan nombor sebenar supaya anda dapat memahami pilihan anda sebelum membuat sebarang keputusan besar. Kongsikan beberapa butiran tentang situasi anda dan kami akan membantu anda mencipta laluan yang realistik ke arah memiliki rumah, walaupun dengan kredit yang kurang sempurna. Jika anda mempunyai soalan atau mahukan panduan peribadi, sila hubungi kami dan pasukan kami akan bertindak balas dengan segera.